Жизнь в долг: выбор или безысходность?
Казалось бы, в условиях нестабильной экономики брать кредит — рискованное решение. Рубль дешевеет, инфляция растёт, реальных гарантий завтрашнего дня нет. И всё же число выданных потребительских кредитов в России продолжает расти. Только в первом квартале 2025 года банки и МФО выдали займов на сумму более 4,2 трлн рублей — это на 12% больше, чем годом ранее.
Почему люди продолжают залезать в долги и оформлять десятки займов онлайн на карту круглосуточно, даже когда кажется, что пора экономить? Ответ — в сочетании экономических факторов, психологических установок и отсутствия жизнеспособных альтернатив.
Экономические стимулы: когда выбора нет
Рост цен заставляет жить взаймы
Инфляция в России по итогам 2024 года составила 8,7%, по данным Росстата. Это означает, что продукты, услуги и коммуналка подорожали почти на 10%. Реальные зарплаты при этом выросли всего на 2–3%, а в ряде регионов даже снизились.
Для многих семей это означает: трат больше, чем доходов. А значит, чтобы покрыть дыры в бюджете, остаётся один путь — взять займ.
Финансовая подушка? Её нет
Менее 25% россиян имеют сбережения, достаточные для покрытия хотя бы трёх месяцев жизни без дохода. Это подтверждают данные НИУ ВШЭ и Банка России.
Остальные — живут «от зарплаты до зарплаты», часто — от кредита до кредита. Любая внеплановая трата: поломка машины, лечение, подарок на свадьбу — становится поводом для займа.
Девальвация как триггер
Падение курса рубля к доллару и евро — это не только новость из заголовков, это реальное удорожание техники, лекарств, одежды. Люди стараются «успеть купить» до очередного скачка цен. А значит — берут потребительские кредиты, чтобы приобрести товар сейчас, пока он ещё относительно доступен.
Поведенческие установки: привычка жить в минус
Кредит — это новая норма
Для миллионов россиян взять кредит стало таким же обыденным действием, как оплатить коммуналку. И это не метафора. Исследования ВЦИОМ показывают, что 46% россиян считают кредит “естественной частью бюджета”.
Финансовая грамотность — всё ещё на низком уровне
Многие не умеют рассчитывать полную стоимость кредита, не читают условия договоров, не сравнивают предложения. Человек берёт займ под 36% годовых, не понимая, что переплата за смартфон будет больше, чем он стоит.
Образование в школе и вузах не включает системное обучение финансовой культуре. А значит — большинство узнаёт о ставках, пенях и просрочках уже по факту.
Психология потребления: соответствовать — важнее, чем считать
Соцсети, реклама, массовая культура формируют стандарт: «успешный человек — это тот, кто может позволить себе всё». Когда реальность не совпадает с этим образом — люди берут кредит, чтобы догнать свою же иллюзию.
Когда альтернативы просто нет
Государственные субсидии — точечные и ограниченные
Поддержка в виде льготной ипотеки, субсидий семьям с детьми или адресной помощи — это капли в море. Большинство программ ограничены по доходу, региону или обстоятельствам. А процедура получения — долгая и бюрократичная.
Для сравнения: чтобы получить 10 тысяч от государства, нужно собрать пакет справок. Чтобы взять 100 тысяч в МФО — достаточно паспорта и двух кликов.
Система накоплений — недоступна для большинства
Чтобы копить, нужно тратить меньше, чем зарабатываешь. Но при текущих ценах и нестабильной занятости у миллионов россиян нет такой возможности. Инфляция «съедает» любые отложенные деньги, а вклады теряют привлекательность из-за низких ставок.
Отсутствие доступных кредитных кооперативов и общественных касс
Во многих странах распространены некоммерческие формы кредитования: кассы взаимопомощи, кредитные союзы. В России они практически не развиты. А значит, человек остаётся один на один с банком или МФО.
Запомнить
- В 2025 году кредиты стали не исключением, а нормой: их берут, чтобы выжить, а не чтобы разбогатеть.
- Люди берут займы не только из-за бедности, но и по привычке, под влиянием рекламы и иллюзий.
- Государственные меры поддержки слабые, накоплений нет, альтернатив мало.
- Решать проблему нужно не запретами, а просвещением, реформами и новыми форматами помощи.